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从农村信用社不同改革模式的比较中提出了农村信用社制度创新的路径21世纪开始，在中国人民银行的推动下，农村信用社领域进行了三种模式的试点：①原有农村信用社框架内的重组模式：即2000—2001年进行的以县为单位统一法人、组建省联社为标志的江苏模式；②股份制模式：即2001年在信用社基础上改组成立的常熟、张家港、江阴三市农村商业银行模式；③农村合作银行模式：即2003年4月在农村信用社基础上改组的浙江鄞州农村合作银行试点模式。
但是，不论从结构视角还是从功能视角的分析中均可以看出，改革是不彻底的。
应该把真正合作制试点提升到与股份合作制和股份制试点同等程度的高度，不应该是行政性地统一把整个基层组织结构简单改变，要注意建立新型合作金融组织，要鼓励各种新型竞争性金融机构的创建，需要通过市场的力量，促进民营资本对农村金融市场的参与，建立各种新型金融机构。
并提出应该明确将股份制作为信用社产权制度改革的主要选择、农村信用社的发展方向是商业化的思想。
农村信用社的改革与发展，除了制度和机制因素外，还要注重业务的创新。
对于农村信用社小额信用贷款，就需要从完善运作机制、掌握好政府的参与度、加大监管等角度进行完善。
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